Chuyện bàn tán về việc các quỹ tín thác tài trợ cho chương trình An sinh xã hội sắp cạn tiền đến mức nào - và liệu các nhà lập pháp có can thiệp và điều chỉnh các quy định về phúc lợi và thuế để đảm bảo các quỹ tín thác đó duy trì số dư của họ hay không - không có gì mới.
Những lo lắng về việc An sinh xã hội hết tiền bắt nguồn từ đầu những năm 1980 (và nếu bạn tìm hiểu đủ các kho lưu trữ tin tức, bạn có thể tìm thấy các tiêu đề có trước thậm chí như vậy). Mỗi khi SSA đến bờ vực cạn kiệt tiền, chính phủ đã thực hiện các thay đổi để tránh kết quả đó.
Tuy nhiên, cảm thấy lo lắng về việc liệu bạn sẽ nhận được thu nhập An sinh Xã hội của riêng bạn khi nghỉ hưu - đặc biệt nếu hiện tại bạn chỉ ở độ tuổi 30 hoặc 40. Như hiện tại, tuổi nghỉ hưu đầy đủ của những người trong độ tuổi đó là 67. Điều đó có nghĩa là còn ít nhất 22 năm nữa để đủ điều kiện nhận đầy đủ quyền lợi nếu bạn hiện 45 tuổi và thậm chí lâu hơn nếu bạn trẻ hơn. Và điều đó thậm chí không ảnh hưởng đến những thay đổi tiềm ẩn đối với tuổi nghỉ hưu vào phương trình.
Đối với mục đích lập kế hoạch tài chính, điều này đặt ra một dấu hỏi lớn:Bạn có thể tin tưởng vào An sinh xã hội không?
An sinh xã hội là một cứu cánh quan trọng cho những người mà nó dự định phục vụ ban đầu:những người cận, ở hoặc dưới mức nghèo khổ. Trên thực tế, khoảng 4 trong số 10 người Mỹ từ 65 tuổi trở lên sẽ nằm dưới mức đó nếu không có sự hỗ trợ của SSA.
Nói như vậy, các lợi ích hiện tại được Trung tâm Ưu tiên Ngân sách và Chính sách mô tả là “khiêm tốn”. Số tiền trợ cấp trung bình vào tháng 6 năm 2018 là 1,413 đô la một tháng. Con số đó chỉ lên tới dưới 17.000 đô la, có thể chỉ là một phần nhỏ so với thu nhập bạn kiếm được trong những năm làm việc của mình.
Điều này mang lại cho chúng tôi một điểm khởi đầu quan trọng cho các mục đích lập kế hoạch:Bất kể An sinh xã hội sẽ như thế nào trong tương lai, chúng tôi biết rằng số tiền đó có thể sẽ không đủ để trang trải tất cả các chi phí sinh hoạt và chăm sóc sức khỏe của bạn khi nghỉ hưu. Ngay cả khi bạn có thể đảm bảo rằng bạn sẽ nhận được mức phúc lợi hiện tại được cung cấp cho những người Mỹ đủ điều kiện hiện nay khi bạn nghỉ hưu trong tương lai, thì điều đó có lẽ vẫn chưa đủ để đạt được mục tiêu và duy trì mức sống bạn muốn.
Từ góc độ này, việc liệu An sinh xã hội có xuất hiện hay không là một vấn đề đáng lo ngại đối với nhiều người. Bạn cần phải thực hiện phần lớn công việc để tiết kiệm và đầu tư ngay bây giờ trong khi bạn đang làm việc bất kể; bạn không thể dựa 100% vào trợ cấp từ chính phủ để tài trợ cho quỹ hưu trí của mình. (Nó thậm chí còn trở nên quan trọng hơn nếu bạn giống như nhiều người ở độ tuổi 30 và 40, những người không chỉ muốn nghỉ hưu mà còn có mục tiêu nghỉ hưu sớm; điều đó có thể làm giảm thêm lợi ích của bạn.)
Nhưng liệu bạn có thể tin tưởng vào An sinh xã hội hay chương trình này sẽ tan rã lâu trước khi bạn có thể hưởng lợi từ nó?
Câu trả lời chính xác nhất cho câu hỏi này là "có thể." Không ai biết chắc và thật khó để dự đoán một tương lai sau 20 hoặc 30 (hoặc hơn) năm nữa. Tuy nhiên, chúng tôi có thể đưa ra một số giả định hợp lý.
Cũng nên nhớ rằng các nhà hảo tâm chính của Social Security là những người từ 62 tuổi (độ tuổi sớm nhất mà bạn có thể nộp hồ sơ) trở lên. Và xét về tỷ lệ cử tri đi bỏ phiếu, đó cũng là nhóm có nhiều khả năng xuất hiện tại các cuộc thăm dò nhất. Trên thực tế, 71% người Mỹ trên 65 tuổi đã bỏ phiếu trong cuộc bầu cử tổng thống năm 2016, so với chỉ 46% người từ 18 đến 29 tuổi.
Vì An sinh xã hội là một chương trình của chính phủ nên các chính trị gia - những người đang làm công việc được bầu và tái cử - không có khả năng chỉ bỏ chương trình khi những người thụ hưởng chương trình là một lực lượng bỏ phiếu mạnh mẽ. Thực tế đó thôi cũng khiến bạn yên tâm rằng một chương trình phúc lợi dành cho người cao tuổi khó có thể chỉ đơn giản là cạn kiệt và không còn tồn tại.
Chỉ vì An sinh xã hội có thể bị cắt giảm không có nghĩa là nó hoàn toàn không quan trọng. Nó có thể là một lợi ích hữu ích để đảm bảo sự thành công của kế hoạch tài chính của bạn và tôi thường thấy vai trò của nó trong việc thay đổi kết quả tiềm năng khi cố gắng lập kế hoạch tương lai cho khách hàng.
Khi tôi tạo các kế hoạch tài chính dài hạn cho các khách hàng 30- 40 tuổi của mình để trả lời các câu hỏi như "khi nào chúng ta có thể nghỉ hưu?" và "chúng ta phải tiết kiệm bao nhiêu để đạt được điều đó?" chúng tôi thường chạy ít nhất hai tập hợp các phép chiếu. Các dự báo cơ sở này sử dụng tất cả các giả định giống nhau - ngoại trừ An sinh xã hội. Với một dự báo, chúng tôi giả định rằng khách hàng sẽ nhận được 50% lợi ích của họ. Dự báo khác đưa thu nhập từ An sinh xã hội ra khỏi bức tranh toàn cảnh.
Chỉ cần trừ thu nhập An sinh Xã hội, mặc dù nó thậm chí không phải là toàn bộ lợi ích, có thể thay đổi khả năng khách hàng sống lâu hơn số tiền của họ. Các kế hoạch có thể giảm từ cơ hội thành công tương đối tốt (như xác suất thành công từ 70% đến 80%) thành nhiều khả năng thất bại hơn là thành công (khi xác suất thành công dưới 50%).
Đây không phải là lý do để bạn hoảng sợ, nhưng đó là một lời nhắc nhở tuyệt vời để lập kế hoạch thận trọng khi bạn thực hiện các dự tính hoặc chiến lược tiết kiệm dài hạn của riêng mình. Khả năng tài trợ cho cuộc sống bạn muốn hôm nay và mai sau và đảm bảo an ninh tài chính cho bản thân không phụ thuộc vào thu nhập An sinh xã hội.
Giả định rằng bạn sẽ không nhận được một xu nào từ phúc lợi An sinh xã hội có lẽ là không thực tế. Nhưng nó cũng giúp bạn trở nên OK bất kể chính phủ làm gì hoặc không làm gì để đảm bảo chương trình tồn tại.
Và đối với tôi, đó là nguyên lý cốt lõi để thành công về mặt tài chính:tập trung vào những gì bạn có thể kiểm soát. Những gì chính phủ, các nhà lập pháp và các chính trị gia quyết định là điều không nằm trong tầm kiểm soát trực tiếp của bạn - nhưng bạn tiết kiệm và đầu tư bao nhiêu từ bây giờ đến khi nghỉ hưu là điều bạn trực tiếp lựa chọn và ảnh hưởng.
Thay vì lo lắng về việc liệu bạn có thể tin tưởng vào An sinh xã hội hay không, hãy tập trung vào việc tận dụng một trong những lợi thế lớn nhất có sẵn cho bạn là thời gian 30- 40 tuổi:thời gian. Bạn vẫn có thời gian để xây dựng sự giàu có của riêng mình thông qua tiết kiệm và đầu tư chiến lược. Đừng để lãng phí cơ hội mà những món quà thời gian.
