5 bài học chính rút ra trong 25 năm lập kế hoạch nghỉ hưu

Giống như hầu hết các cố vấn tài chính khác, tôi đã dành (và vẫn đang dành) phần lớn thời gian của mình để xây dựng kiến ​​thức kỹ thuật mà tôi cần để thực hiện công việc của mình. Ngành tài chính luôn thay đổi và điều quan trọng là phải luôn cập nhật các lý thuyết, xu hướng và công cụ mới.

Nhưng sau 25 năm làm việc với những người về hưu và sắp nghỉ hưu, tôi đã học được kinh nghiệm - và rất nhiều sự lắng nghe - có thể có giá trị từng chút một. Nó giúp tôi đặt ra những câu hỏi phù hợp, để ý những dấu hiệu tiềm ẩn và để hiểu (cũng như dự đoán) những cảm xúc và hành vi nhất định.

Giúp khách hàng lập kế hoạch nghỉ hưu thành công có nghĩa là chia sẻ những bài học tôi đã học được trong thời gian đó. Dưới đây là năm bài học nổi bật:

Đừng đánh giá thấp mức thu nhập bạn cần khi nghỉ hưu.

Thật đáng ngạc nhiên là có bao nhiêu người ở độ tuổi 50 và 60 không duy trì ngân sách hoặc ý tưởng tốt về số tiền họ chi tiêu mỗi tháng. Tôi hiểu rồi - thật khó để liệt kê mọi khoản chi tiêu mỗi ngày để xác định tiền của bạn đang đi đâu. Nhưng có thể thực hiện một cách tiếp cận đơn giản hơn, từ trên xuống hơn.

Bắt đầu bằng cách xem xét thu nhập của bạn trừ thuế mỗi tháng. Sau đó, trừ đi số tiền bạn đang tiết kiệm trong tài khoản đầu tư và / hoặc tài khoản tiết kiệm, hoặc thậm chí trong hộp đựng giày dưới gầm giường. Kết quả cuối cùng là số tiền bạn đang chi tiêu.

Bạn có thể dễ dàng bỏ qua các chi phí đến trực tiếp từ tiền lương hàng tháng của mình ngay bây giờ, bao gồm cả bảo hiểm sức khỏe và nhân thọ hoặc các hóa đơn khác khi thanh toán tự động. Và nhiều người không đếm số tiền họ đang cho con cái, cháu gái, nhà thờ hoặc tổ chức từ thiện của họ. Các chi phí khác có thể trôi qua, chẳng hạn như ăn trưa với đồng nghiệp hoặc một đôi giày mới. Nhưng bạn có thể sẽ có các khoản chi tiêu tương tự khi nghỉ hưu - hoặc có thể là một số chi phí mới nếu bạn định đi du lịch hoặc theo đuổi một sở thích. Xây dựng một “ngân phiếu lương” thay thế đáng tin cậy là rất quan trọng đối với sự thành công khi nghỉ hưu và việc lập kế hoạch bắt đầu bằng việc biết bạn đang chi tiêu những gì.

Cân nhắc ngâm một ngón chân xuống vùng nước nghỉ thay vì lặn trong đầu.

Hầu hết những người mà tôi tư vấn đều thực sự mong muốn được nghỉ hưu thư giãn sau nhiều thập kỷ làm việc. Nhưng có thể khó để chuyển từ làm việc 40 giờ trở lên một tuần đột nhiên không có lịch trình hoặc chế độ hàng ngày. Một số người có sở thích hoặc họ cống hiến thời gian của mình và điều đó giúp cho việc chuyển đổi ít đột ngột hơn. Nhưng tôi cũng biết nhiều người về hưu thay vì chuyển từ công việc toàn thời gian sang bán thời gian và họ rất vui vì đã từ từ chuyển sang chế độ hưu trí. Một số ở lại lĩnh vực hiện tại của họ, thường làm việc với tư cách là nhà thầu. Những người khác theo đuổi đam mê mới hoặc thứ gì đó sáng tạo - chẳng hạn như công việc bán thời gian tại một cửa hàng hoa.

Làm việc bán thời gian có hai lợi ích:Nó mang lại một ít thu nhập, điều này không bao giờ là xấu và cho phép bạn dễ dàng chuyển sang lối sống thoải mái hơn.

Để đánh giá chính xác rủi ro, hãy thay đổi quan điểm của bạn.

Khi nói về khả năng lãi và lỗ trong danh mục đầu tư của bạn, hãy yêu cầu chuyên gia tài chính của bạn nói về giá trị đô la và xu. Khi các cố vấn giải thích rủi ro đầu tư, họ có xu hướng nói theo tỷ lệ phần trăm.

Ví dụ:họ sẽ nói rằng trong một thị trường thoái lui, danh mục đầu tư của bạn có thể mất 10%. Và điều đó nghe có vẻ không tệ lắm… cho đến khi bạn chuyển nó thành đô la bị mất. Nếu bạn có danh mục đầu tư 1 triệu đô la, thì đó là khoản sụt giảm 100.000 đô la. Và ngay cả khi bạn có thể xử lý sự mất mát đó về mặt tài chính, bạn có thể sẽ không hài lòng với nó về mặt cảm xúc. Tỷ lệ phần trăm dường như không gây ra sự thận trọng giống như đô la, vì vậy hãy giữ nó trong những điều kiện đó nếu có thể.

Tránh tâm lý nuôi heo đất.

Tôi nhận thấy rằng hầu hết mọi người đều cố gắng giới hạn chi tiêu của họ ở mức có trong phiếu lương của họ khi họ đang làm việc. Bất kỳ khoản tiền nào họ có trong khoản tiết kiệm hưu trí thường bị ràng buộc trong các tài khoản có các hạn chế và hình phạt đối với việc rút tiền sớm, vì vậy họ có xu hướng duy trì cách tiếp cận chung tay.

Tuy nhiên, khi họ chuyển sang giai đoạn nghỉ hưu, số tiền đó sẽ có sẵn và một số người sống vô kỷ luật một chút. Tất cả những mong muốn mà họ đã chống lại trong nhiều năm - chiếc BMW, chuyến du lịch vòng quanh thế giới, ngôi nhà trên bãi biển - dường như có thể đạt được vì những khoản tiền đó giờ đã nằm trong tầm tay của họ. Nó gần giống như trúng số hoặc một dàn xếp hợp pháp. Nhưng các nghiên cứu cho thấy rằng nếu không có một kế hoạch tốt, bạn rất dễ hết tiền trong thời gian ngắn. Tất nhiên, bạn nên có mục tiêu, nhưng điều quan trọng là bạn phải nghĩ rằng khoản tiết kiệm của mình không phải là một món quà may mắn, mà là thu nhập phải kéo dài hàng thập kỷ.

Đặt ưu tiên vào việc bảo vệ tiền của bạn.

Có một câu trích dẫn thể thao cũ nói rằng, "Vi phạm bán vé; quốc phòng giành chức vô địch. ” Đó là một cách tốt để nghĩ về danh mục đầu tư của bạn khi bạn sắp hoặc sắp nghỉ hưu. Đúng vậy, thật phấn khởi khi tiếp tục tăng số tiền của mình và bạn muốn tạo thu nhập có thể chống lại lạm phát. Nhưng điều quan trọng là các nhà đầu tư phải nhớ thị trường gấu là một phần thường xuyên trong lịch sử đầu tư của chúng tôi. Khi nghỉ hưu, một thị trường gấu có thể rất tàn khốc. Khi bạn đang kiếm được thu nhập từ tài sản của mình, thật khó để quay trở lại sau một cuộc suy thoái lớn. Ngay cả khi thị trường phục hồi, bạn không nhất thiết phải có lợi thế vì bạn không còn đóng góp nữa.

Vì vậy, điều quan trọng là phải tìm cách bảo vệ tiền của bạn. Hầu hết các chuyên gia tài chính sẽ thảo luận về việc đa dạng hóa tài sản của bạn, nhưng hãy đảm bảo rằng bạn thực sự đi sâu vào vấn đề đó. Loại bỏ các khoản dư thừa và cân bằng lại khi cần thiết. Ngoài ra, hãy coi quản lý chiến thuật như một biện pháp bảo vệ hơn nữa; hỏi cố vấn của bạn về việc theo dõi các tín hiệu thị trường để bạn có thể di chuyển sang bên lề một cách an toàn khi mọi thứ có vẻ tồi tệ và sau đó quay trở lại khi thị trường cải thiện.

Tất nhiên, lựa chọn các khoản đầu tư phù hợp là một phần quan trọng để chuẩn bị cho việc nghỉ hưu. Nhưng việc lập kế hoạch phù hợp là một yếu tố rất quan trọng trong việc giúp mọi người đạt được lối sống hưu trí mong muốn sau nhiều năm làm việc và tiết kiệm. Đây không chỉ là việc xây dựng danh mục đầu tư - mà còn là đảm bảo một tương lai hạnh phúc và thoải mái.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.


về hưu
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu