Gần đây tôi đã nói chuyện với một người đàn ông mà câu chuyện của anh ta là một ví dụ điển hình về tình hình tài chính có thể trở nên tồi tệ dễ dàng như thế nào khi kiến ​​thức của bạn còn hạn chế và bạn có thể không nhận được lời khuyên phù hợp.

Ông 57 tuổi khi rời sở cứu hỏa, nơi ông đã làm việc 36 năm. Vì vậy, trong khi bận rộn tìm kiếm bảo hiểm mới, lên kế hoạch cho chuyến đi nghỉ hưu xuyên quốc gia của mình và quyết định liệu mình có mua con thuyền mà mình hằng mơ ước hay không, thì anh ấy cũng phải quyết định làm gì với khoản tiết kiệm hưu trí của mình. (Các khoản tiền của anh ấy nằm trong Chương trình Lựa chọn Hưu trí Trì hoãn (DROP) của Florida và một kế hoạch trả thưởng hoãn lại 457.)

Anh ấy quyết định làm việc với một đại lý địa phương mà anh ấy đã gặp tại một buổi hội thảo ăn tối tại một nhà hàng cao cấp và họ cùng nhau chuyển tất cả quỹ hưu trí của anh ấy vào IRA.

Anh cho rằng người đại diện và công ty của anh đã thành công và sẽ chăm sóc anh chu đáo. Anh ta không biết, công ty này có rất ít hoặc không có kinh nghiệm làm việc với những người phản hồi đầu tiên. Mặc dù thực sự, anh ấy nói với tôi, họ vẫn tốt đẹp như thể.

Cuối năm đó, khi anh ấy muốn rút ra 15.000 đô la tiền mặt để tài trợ cho một dự án, anh ấy đã được cảnh báo rằng anh ấy sẽ phải trả thuế cho số tiền đó - cộng với khoản phạt 10% vì anh ấy chưa đủ 59 ½.

Ngoại trừ, anh ấy nói, "Tôi đã nghỉ hưu trong năm nay - điều mà tôi nghĩ có nghĩa là tôi phải trả thuế, nhưng không phải là hình phạt rút tiền sớm." Họ vẫn lịch sự, anh ta nói, nhưng nhìn anh ta như thể anh ta có ba cái đầu. Rõ ràng, đây là tin tức đối với họ.

Người đàn ông đã đọc về quy tắc "tách khỏi dịch vụ" ở đâu đó trên internet, vì vậy anh ta không tích cực rằng anh ta nói đúng hay nó áp dụng cho anh ta. Những người này là những người chuyên nghiệp - anh ta biết gì? - nên anh ấy quyết định cho qua chuyện. Họ cắt cho anh ta một tấm séc - tuy nhiên, bạn đoán nó là 15.000 đô la trừ thuế và tiền phạt. Bởi vì tất cả các khoản tiết kiệm của anh ấy đã được chuyển vào IRA trước khi họ viết séc, ngoại lệ, vốn đã giúp anh ấy tiết kiệm được 1.500 đô la, đã bị vô hiệu. Nếu họ lấy tiền từ số 457 của anh ta, sau đó chuyển một phần vào IRA, anh ta có thể đã ổn.

Giờ đây, 1.500 đô la có vẻ không phải là một số tiền lớn trong kế hoạch lớn của mọi thứ - nhưng khi bạn mất một số khoản tiết kiệm trong đời và có thể dễ dàng tránh được số tiền đó, thì đó quả là một điều đáng tiếc.

Và điểm mấu chốt là, anh ấy đã đúng về quy tắc:

• Bạn có thể rút tiền từ gói 457 mà không bị phạt ở mọi lứa tuổi miễn là bạn đã tách khỏi công việc.
• Nếu bạn từ 55 tuổi trở lên và bạn rời bỏ công việc - dù có lựa chọn hay không - quy tắc dịch vụ tách biệt áp dụng cho các chương trình hưu trí đủ điều kiện, bao gồm 401 (k) và 403 (b), nhưng không áp dụng cho IRA.
• Bạn không thể rời bỏ công việc ở độ tuổi sớm hơn và đợi cho đến khi bạn 55 tuổi để nhận tiền mà không bị phạt. Bạn phải nhận tiền vào năm bạn chấm dứt việc làm.
• Bạn vẫn sẽ phải trả thuế cho số tiền bạn rút - và nếu bạn đang làm việc và kiếm tiền trong phần lớn thời gian của năm đó, bạn có thể thấy khung thuế của mình tăng vọt.

Thật không may, tôi thường xuyên nghe những câu chuyện như về người đàn ông này. Mọi người không biết những gì họ không biết. Họ đặt câu hỏi về những gì họ biết. Và bởi vì họ không có một người nào đó mà họ tin tưởng có thể gọi, họ đã chấp nhận nó. Ngay cả những người đang có kế hoạch nghỉ hưu sớm cũng có thể mắc sai lầm nếu họ không được cố vấn tài chính phù hợp giúp đỡ.

Có rất nhiều quyết định phải đưa ra - và một số có thể gây ra hậu quả lâu dài.

Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đã nhận thấy sự gia tăng rõ rệt về số lượng thư mời chào mà bạn nhận được qua thư - mọi thứ, từ kế hoạch bảo hiểm nhân thọ đến nhà nghỉ, khu tang lễ cho đến hội thảo đầu tư.

Một số đáng để bạn quan tâm, nhưng đáng buồn là nhiều người lại không.

Nếu bạn có một chuyên gia tài chính giàu kinh nghiệm ở bên, bạn sẽ luôn có người mà bạn có thể gọi và hỏi. Một trong những vai trò có giá trị nhất của chúng tôi chỉ đơn giản là giúp mọi người sống chậm lại và suy nghĩ thấu đáo các quyết định của họ mà không bị xúc động, ngoài việc xây dựng các kế hoạch nghỉ hưu toàn diện tùy chỉnh.

Nếu bạn đang tự hỏi liệu lời khuyên tài chính chuyên nghiệp có xứng đáng với chi phí bỏ ra hay không, tại sao không bắt đầu một danh sách với các câu hỏi xuất hiện mỗi ngày. Chương trình hưu trí hay lương hưu một lần? Tôi nên làm gì với số tiền DROP của mình? Khi nào tôi nên nhận các quyền lợi An sinh Xã hội của mình? Tôi có cần hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nếu con tôi đã lớn không? Tôi sẽ trả tiền chăm sóc điều dưỡng như thế nào nếu vợ / chồng của tôi hoặc tôi bị ốm?

Tôi nghĩ rằng bạn sẽ nhanh chóng nhận ra rằng nhận được sự trợ giúp chuyên biệt, đáng tin cậy là một khoản đầu tư tốt, bất kể bạn đang ở đâu trên con đường nghỉ hưu.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

Chứng khoán được cung cấp thông qua GWN SECURITIES Inc. Thành viên FINRA / SIPC. 11400 N Jog Road, Palm Beach Gardens, FL 33418. (561) 472-2700. Voyage Retirement Solutions, LLC và GWN Securities, Inc. là các công ty không liên kết. Voyage Retirement Solutions và các đại diện của nó không đại diện, cũng như không liên kết với Hệ thống Hưu trí Florida (FRS). Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Cả công ty cũng như các đại lý hoặc đại diện của công ty đều không được đưa ra lời khuyên về thuế hoặc pháp lý.