Khi chủ đề về lập kế hoạch tài chính được nêu ra, suy nghĩ của mọi người có xu hướng ngay lập tức tập trung vào tiết kiệm, đầu tư và cuối cùng là tạo thu nhập khi nghỉ hưu. Mặc dù đây chắc chắn là những thành phần quan trọng để xây dựng nền tảng tài chính vững chắc, nhưng các chiến lược bảo vệ thu nhập và tài sản của bạn khỏi những điều không mong muốn cũng vậy.
Tương lai luôn là một điều không chắc chắn. Do đó, bạn cần chuẩn bị nhiều nhất có thể cho những điều bất ngờ. Có các biện pháp bảo hiểm phù hợp - cho dù là tài sản cá nhân của bạn, tài chính của gia đình bạn nếu bạn chết hoặc bị tàn tật, hoặc bảo vệ khoản tiết kiệm của bạn khỏi bị xói mòn bởi chi phí của một cuộc khủng hoảng chăm sóc sức khỏe lớn - mang lại sự yên bình hãy nhớ rằng mục tiêu của bạn vẫn có thể đạt được bất kể tương lai có thể có.
Khi bạn lập kế hoạch của riêng mình, hãy đảm bảo rằng bạn không bỏ qua các chiến lược bảo vệ thu nhập và tài sản chính sau:
Theo một nghiên cứu gần đây của LIMRA, hơn 30 triệu người Mỹ sở hữu các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không có đủ phạm vi bảo hiểm. Mặc dù mức thiếu hụt trung bình trong phạm vi bảo hiểm là khoảng $ 225,000, con số này thậm chí còn lớn hơn đối với những người có thu nhập cao.
Tại sao một khoảng cách bao phủ lớn như vậy? Thông thường, đó là bởi vì mọi người có xu hướng coi bảo hiểm nhân thọ như một nhiệm vụ "đánh dấu". Họ sẽ mua chính sách 500.000 đô la khi còn trẻ (cho rằng đó là mức bảo hiểm đủ để thay thế thu nhập bị mất), sau đó bỏ nó sang một bên và quên nó đi.
Nhưng cuộc sống và sự giàu có của bạn không ngừng phát triển. Một chính sách sẽ thay thế thu nhập của một thập kỷ khi bạn kiếm được 50.000 đô la / năm, đột nhiên chỉ bao gồm hai năm khi lương của bạn đã tăng lên 250.000 đô la. Ngoài ra, giờ đây bạn có thể có một vài đứa con - nghĩa là vấn đề không chỉ là thay thế thu nhập mà còn là tài trợ cho việc học đại học.
Không có quy tắc nào khó và nhanh khi xác định bao nhiêu độ che phủ là đủ. Số tiền sẽ thay đổi rất nhiều tùy thuộc vào mức độ giàu có của bạn, các khoản nợ và hoàn cảnh cá nhân của bạn. Thông thường, nơi tốt nhất để bắt đầu là tự hỏi bản thân bốn câu hỏi sau:
Hãy nhớ rằng bạn càng trẻ và càng khỏe mạnh khi mua một hợp đồng - dù là thời hạn, phổ thông hay trọn đời - thì quá trình này sẽ dễ dàng hơn và phí bảo hiểm hàng năm càng hợp lý.
Ngay cả khi bạn già đi và nhu cầu thay thế thu nhập của bạn giảm đi, bảo hiểm nhân thọ vẫn có thể đóng một vai trò quan trọng trong kế hoạch tài chính của bạn. Nó có thể đóng vai trò như một nguồn bổ sung để hoãn thuế nếu bạn đã sử dụng tối đa tài khoản 401 (k) và IRA của mình nhưng muốn tiết kiệm nhiều hơn để nghỉ hưu. Nó có thể nâng cao giá trị của cải mà bạn đặt niềm tin để chuyển giao cho thế hệ tiếp theo. Và nó có thể là một cách để tận dụng RMD của bạn (nếu bạn không cần chúng để có thu nhập) để cung cấp thêm một di sản cho những người thừa kế của bạn.
Bạn có thể có một số loại bảo hiểm tàn tật nhóm thông qua chủ lao động của bạn để giúp thay thế thu nhập của bạn nếu bạn bị ốm hoặc bị thương và không thể làm việc. Nhưng bạn có biết rằng chính sách trung bình của người sử dụng lao động chỉ bao gồm khoảng 60% tiền lương của bạn, với giới hạn trợ cấp hàng tháng? Và nếu bạn làm việc trong một ngành mà tiền hoa hồng và tiền thưởng chiếm một phần chính trong khoản thù lao của bạn, thì hầu hết các chính sách về người khuyết tật của nhà tuyển dụng không bao gồm thu nhập này.
Hãy dành thời gian để tìm ra mức độ mà bất kỳ bảo hiểm khuyết tật hiện có nào sẽ cung cấp cho bạn mỗi tháng. Nếu nó không đủ để trang trải chi phí hàng tháng của bạn, bạn có thể muốn xem xét một chính sách bổ sung cho người khuyết tật cá nhân để trang trải khoản thiếu hụt đó.
Không chỉ một hợp đồng cá nhân sẽ đi cùng với bạn nếu bạn chuyển đổi chủ nhân, bất kỳ khoản trợ cấp hàng tháng nào bạn nhận được từ bảo hiểm sẽ không bị đánh thuế (không giống như các quyền lợi chính sách do chủ lao động trả, thường phải chịu thuế). Tuy nhiên, hãy đảm bảo xem xét cẩn thận “định nghĩa về khuyết tật” của từng chính sách khi mua bảo hiểm, vì chúng có thể khác nhau rất nhiều. Một số chính sách có thể trả tiền nếu bạn không thể thực hiện công việc cụ thể của mình, trong khi những chính sách khác có thể chỉ trả tiền nếu bạn hoàn toàn không thể làm việc. Và một chính sách có thể chỉ trả trợ cấp trong một vài năm, trong khi một chính sách khác có thể cung cấp bảo hiểm cho đến khi bạn đủ 65 tuổi.
Theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ, 70% người lớn bước sang tuổi 65 hiện nay sẽ yêu cầu một số loại hình chăm sóc dài hạn (ví dụ:chăm sóc sức khỏe tại nhà, ở nhà dưỡng lão hoặc thời gian ở cơ sở hỗ trợ sinh hoạt) trong suốt cuộc đời của họ. Đây là những chi phí KHÔNG được Medicare đài thọ.
Và các chi phí tiềm năng liên quan đến việc chăm sóc dài hạn quá cao (trung bình $ 55,000 / năm cho một trợ lý y tế tại nhà toàn thời gian; và $ 93,000 / năm cho một phòng bán tư nhân trong một viện dưỡng lão), họ có thể nhanh chóng tiêu hao giá trị tiết kiệm cả đời - những tài sản có thể cung cấp di sản cho những người thừa kế của bạn.
Tuy nhiên, chăm sóc dài hạn là một trong những thách thức nhất mà bảo hiểm cần phải lập kế hoạch. Thứ nhất, không ai trong chúng ta muốn dành nhiều thời gian để suy ngẫm về sự suy giảm thể chất hoặc nhận thức của chính mình. Ngoài ra, bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống có rủi ro rất thực tế là bạn có thể trả phí bảo hiểm nhiều năm mà không cần bất kỳ quyền lợi nào (trong trường hợp phí bảo hiểm của bạn bị mất). Nhưng có những lựa chọn thay thế khác như hợp đồng bảo hiểm cuộc sống lai và bảo hiểm chăm sóc dài hạn - nơi bạn có thể “khai thác” quyền lợi tử vong của hợp đồng để thanh toán chi phí chăm sóc dài hạn, phần còn lại sẽ được chuyển cho những người thừa kế của bạn khi bạn qua đời - như cũng như những người tham gia bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể được thêm vào một số loại niên kim nhất định.
Điều quan trọng là đừng đợi cho đến khi bạn bắt đầu bị suy giảm về thể chất hoặc nhận thức trước khi tìm kiếm bảo hiểm. Quy trình bảo lãnh / phê duyệt có thể nghiêm ngặt và bạn có thể sẽ bị từ chối bảo hiểm nếu bệnh nghiêm trọng hoặc vấn đề sức khỏe đã phát sinh.
Thông thường, để được coi là một sự kiện chăm sóc dài hạn “có thể sửa chữa được”, bạn phải không thể thực hiện ít nhất hai hoạt động sinh hoạt hàng ngày (ADLs), hoặc bị suy giảm nhận thức. Có sáu ADL phổ biến theo định nghĩa của hầu hết các chuyên gia y tế:
Tuy nhiên, trái với suy nghĩ thông thường, bạn không cần phải nhập viện điều dưỡng để yêu cầu quyền lợi. Một chính sách chăm sóc dài hạn điển hình có thể được sử dụng trong nhiều trường hợp khác nhau, bao gồm chăm sóc tại nhà, các dịch vụ phục hồi chức năng, hỗ trợ sinh hoạt hoặc chăm sóc tại nhà dưỡng lão. Vì vậy, “lão hóa tại chỗ” trong sự thoải mái của chính ngôi nhà của bạn vẫn là một lựa chọn khả thi.
Từ việc quản lý dòng tiền đến tài trợ cho việc học hành của con cái, tiết kiệm cho thời kỳ hưu trí và bảo vệ thu nhập và tài sản trong tương lai, một kế hoạch tài chính được xây dựng kỹ lưỡng sẽ cung cấp cấu trúc và định hướng cho cuộc sống của bạn. Có các biện pháp bảo vệ phù hợp đóng vai trò là “mạng lưới an toàn” trong kế hoạch của bạn - sẵn sàng đón bạn trong trường hợp xảy ra sự cố.
Tuy nhiên, lập kế hoạch không phải là sự kiện một sớm một chiều. Đó là một quá trình liên tục cần phát triển khi cuộc sống và hoàn cảnh của bạn phát triển. Nhu cầu bảo vệ và số tiền bảo hiểm sẽ tăng và giảm khi bạn trải qua các giai đoạn khác nhau của cuộc đời. Nhưng bạn cam kết lập kế hoạch càng sớm thì việc lập kế hoạch càng dễ dàng và bạn càng có nhiều lựa chọn hơn.
