Xin chào Damien,
Tôi năm nay 35 tuổi và tôi ý thức được rằng tôi cần bắt đầu đóng góp vào tiền lương hưu cá nhân. Hiện tại tôi không có kế hoạch nghỉ hưu, tôi không đóng góp vào lương hưu. Vấn đề là tôi không biết bắt đầu từ đâu khi nói đến việc xây dựng một quỹ lương hưu. Khi bạn bắt đầu trả lương hưu? Tôi nên đóng góp bao nhiêu vào lương hưu mỗi tháng? Bao nhiêu tiền lương hưu sẽ tương đương với khi nghỉ hưu? Khi nào tôi có thể nghỉ hưu? Tôi luôn đọc về sự cần thiết phải có thu nhập hưu trí bền vững nhưng tôi không biết phải làm như thế nào. Ngoài ra, việc sử dụng ISA thay vì lương hưu để tiết kiệm khi nghỉ hưu thì sao?
Xin lỗi vì tất cả các câu hỏi nhưng tôi hoàn toàn bối rối. Mọi sự trợ giúp sẽ được đánh giá cao.
Cảm ơn
Stephen
Vấn đề kinh điển với việc lập kế hoạch nghỉ hưu là mọi người tạm dừng việc giải quyết nó cho đến khi nó xuất hiện ở phía chân trời. Đến thời điểm đó, rất khó để xây dựng một quỹ lương hưu đủ để cung cấp cho bạn khoản tiền hưu trí mà bạn muốn - đặc biệt nếu bạn đang làm lại từ đầu. Giống như bạn nói mọi người được yêu cầu xây dựng thu nhập lương hưu bền vững nhưng làm thế nào bạn có thể làm điều đó một cách thực tế? Đối với phần còn lại của bài viết này, tôi sẽ bỏ qua lương hưu tiểu bang có thể có của bạn cho đến khi kết thúc vì không có gì đảm bảo rằng nó sẽ tồn tại vào thời điểm bạn nghỉ hưu.
Trước khi chúng tôi bắt đầu, bạn cũng có thể quan tâm đến các bài viết của chúng tôi "Tôi có thể nhận được bao nhiêu thu nhập từ quỹ lương hưu 100.000 bảng Anh?", "Bạn cần bao nhiêu để nghỉ hưu và lương hưu của bạn sẽ đáng giá bao nhiêu?" và "Làm thế nào để nhận được 30.000 bảng một năm lương hưu chỉ bằng cách tiết kiệm 55 bảng một tháng".
Hầu hết mọi người không có khái niệm thực tế về số tiền họ cần phải tiết kiệm để có thu nhập hưu trí tương xứng.
Một người đàn ông nghỉ hưu ở tuổi 65 với số tiền lương hưu 50.000 bảng Anh sẽ nhận được khoảng 2.500 bảng Anh mỗi năm từ số tiền đó cho dù anh ta nhận hàng năm hay cung cấp thu nhập bền vững thông qua giảm thu nhập. Chính xác là không nhiều.
Chỉ bạn mới có thể quyết định mức thu nhập hưu trí mà bạn muốn. Nhưng bằng cách sử dụng các số liệu trên, bạn có thể biết được bạn sẽ cần bao nhiêu quỹ hưu trí để tạo ra thu nhập đó cũng như quy mô của nhiệm vụ tiết kiệm phía trước. Tuy nhiên, bạn cũng không nên quá thất vọng vì bạn có thể khiến cơ hội đạt được thu nhập hưu trí mong muốn có lợi cho bạn. Tôi chỉ cho bạn cách thực hiện trong phần còn lại của bài viết này.
Giả sử bạn muốn nhận lương hưu 25.000 bảng Anh, thì một người đàn ông 65 tuổi sẽ cần một khoản lương hưu 500.000 bảng Anh. Đó là rất nhiều và giả sử anh ta không lấy 25% số tiền lương hưu đó như một khoản miễn thuế và thổi bay nó. Nếu bạn muốn có thu nhập £ 25k một năm và được miễn thuế một lần, bạn cần một khoản tiền lương hưu khoảng £ 666,666!
Tuy nhiên, hầu hết mọi người sẽ trả hết thế chấp của họ vào thời điểm họ nghỉ hưu, làm giảm thu nhập yêu cầu của họ, tức là bạn sẽ không cần tiền để trả thế chấp mỗi tháng sau khi nghỉ hưu. Vì vậy, hầu hết mọi người cần thu nhập khi nghỉ hưu khoảng 2/3 mức lương của họ để duy trì mức sống của họ. Vì vậy, điều đó làm giảm tổng lương hưu cần thiết xuống còn 16.666 bảng, từ 25 nghìn bảng.
Nếu chúng tôi cũng bỏ ý định chia tiền lương hưu của bạn và nhận một khoản tiền lớn, thay vào đó sử dụng nó để chỉ tạo thu nhập khi nghỉ hưu, thì mức lương hưu bắt buộc hiện giảm xuống khoảng 330.000 bảng Anh, điều này hợp lý hơn một chút.
Giờ đây, sức mạnh của lợi tức kép có nghĩa là bạn bắt đầu bỏ tiền vào lương hưu càng sớm thì bạn càng phải tiết kiệm ít hơn một tháng.
Để nhận được một khoản tiền trợ cấp trị giá khoảng 330.000 bảng Anh vào năm 65 tuổi, bạn cần phải tiết kiệm
Đây là những con số lớn nhưng bằng cách bắt đầu sớm, bạn có thể giảm hơn một nửa số tiền đóng góp hàng tháng của mình. Với tuổi của bạn (35), đó là một tin tốt cho bạn.
Bây giờ, các số liệu trên giả định rằng bạn phải trả một khoản phí hàng năm cho lương hưu của mình (là lương hưu cá nhân hoặc SIPP) vào khoảng 1,5%. Tuy nhiên, những ngày này, các quỹ thụ động có thể nhận được khoản phí hàng năm thấp hơn nhiều. Các khoản phí có tác động rất lớn đến quy mô quỹ lương hưu của bạn theo thời gian.
Nếu trong ví dụ của tôi ở trên, người 30 tuổi cắt giảm chi phí của họ thì thay vì số tiền lương hưu của họ trị giá khoảng 330.000 bảng Anh khi họ đạt 65 tuổi, nó sẽ trị giá 422.000 bảng Anh, có thể mang lại thu nhập lớn hơn nhiều. Ngoài ra, điều đó có thể có nghĩa là họ có thể giảm mức đóng góp lương hưu của mình xuống còn 590 bảng một tháng để đạt được mục tiêu ban đầu là 16.666 bảng một năm.
Bây giờ một trong những lợi ích của việc bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu sớm là bạn có thể chấp nhận rủi ro nhiều hơn một chút. Các số liệu trên giả định lợi nhuận trung bình là 5% một năm. Nếu người 30 tuổi đó chấp nhận rủi ro nhiều hơn và lợi nhuận trung bình hàng năm là 8% một năm, thì điều đó có nghĩa là anh ta sẽ chỉ cần tiết kiệm £ 200 một tháng và vẫn đạt được thu nhập hưu trí cần thiết là £ 16,6ka năm, như đã đề cập trước đó .
Tất nhiên không có gì chắc chắn về việc đạt được lợi tức 8% một năm, nhưng nếu mốc thời gian đầu tư của bạn là 35 năm (như trong ví dụ của tôi là 30 tuổi) thì bạn có thể chấp nhận rủi ro nhiều hơn. Những người tiết kiệm cũ hơn không thể làm điều này.
Tiết kiệm hưu trí không nhất thiết phải được thực hiện thông qua lương hưu mà có thể được thực hiện bằng cách sử dụng ISA Cổ phiếu và Cổ phiếu. Nhược điểm của ISA là bạn không được giảm thuế khi nhập cảnh, nhưng mặt lợi là bạn không bị đánh thuế trên đường ra và bạn có thể truy cập bất cứ lúc nào.
Tuy nhiên, với yêu cầu thu nhập lương hưu tương đối khiêm tốn, hầu hết nó sẽ được miễn thuế khi bạn đến rút tiền. Để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu bằng cách sử dụng lương hưu, bạn phải vui vì bạn sẽ không có quyền truy cập vào quỹ cho đến khi nghỉ hưu.
Tuy nhiên, điểm cộng lớn của việc tiết kiệm thông qua lương hưu là bạn được giảm thuế đối với các khoản đóng góp. Vì vậy, đối với người 30 tuổi đó, khoản đóng góp lương hưu 200 bảng một tháng sẽ chỉ khiến anh ta tiêu tốn 160 bảng một tháng.
Một số người sử dụng lao động sẽ phù hợp với mức đóng góp lương hưu của nhân viên lên đến một giới hạn nếu họ tham gia chương trình của công ty. Nếu chủ nhân của bạn cung cấp cơ sở vật chất này thì bạn sẽ thật ngu ngốc khi không tận dụng nó.
Giả sử một người sử dụng lao động so khớp với các khoản đóng góp lương hưu cho nhân viên thì người đó 30 tuổi sẽ chỉ trả 80 bảng một tháng ròng và được chủ lao động và HMRC lên tới 200 bảng Anh (đóng góp lương hưu được giảm thuế).
Vì vậy, đột nhiên thu nhập hưu trí không thể đạt được đã trở nên thực tế hơn rất nhiều. Ngoài việc tiết kiệm thật nhiều tiền, không có câu trả lời đơn giản nào cho việc tiết kiệm lương hưu. Bí quyết nằm ở việc thực hiện một số điều đã đề cập ở trên để xếp tỷ lệ cược có lợi cho bạn. Nhưng mặc dù bạn có thể nói rằng lợi nhuận 8% là khá cao nhưng các số liệu ở trên không tính đến thực tế là bạn có thể sẽ tăng các khoản đóng góp lương hưu khi thu nhập của bạn tăng lên. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ không cần phải kiếm lợi nhuận 8% một năm trên số tiền đã đầu tư.
Tất nhiên, lựa chọn cuối cùng là trì hoãn việc nghỉ hưu, ví dụ như cho đến tuổi 70. Đối với nhiều người cao tuổi, những người đã bỏ qua việc tài trợ lương hưu của họ, đây là một điều không thể tránh khỏi. Nhưng nó làm giảm đáng kể số tiền bạn cần tiết kiệm để nghỉ hưu
Trước khi có các quyền tự do lương hưu mới, ISA đã đưa ra cách tiết kiệm linh hoạt nhất để nghỉ hưu. Bây giờ cuộc tranh luận về lương hưu so với ISA không rõ ràng hơn. Sử dụng cổ phiếu và cổ phiếu ISA để tiết kiệm cho hưu trí có tính linh hoạt cho phép bạn truy cập các quỹ trong trường hợp khẩn cấp. Vì vậy, đó là một cách tiếp cận hợp lý để bắt đầu tiết kiệm thông qua ISA và sau đó khi bạn chắc chắn rằng bạn không cần tiếp cận các khoản tiền này, hãy chuyển chúng thành tiền trợ cấp để được giảm thuế, giả sử bạn đã nộp đủ thuế thu nhập trong năm đó.
Tuy nhiên, cho dù bạn đi theo con đường nào, lương hưu và ISA chỉ là những giấy tờ về thuế và các khoản đầu tư cơ bản có thể giống nhau.
Nếu bạn làm theo lời khuyên và ví dụ ở trên, bạn có thể nghỉ hưu thoải mái với thu nhập tương đương 25.000 bảng Anh hiện nay chỉ bằng cách bỏ ra 80 bảng Anh một tháng. Đó là trước khi bạn bổ sung lương hưu tiểu bang hiện chỉ ở mức 8.000 bảng một năm.
Vì vậy, hãy hành động ngay hôm nay và bắt đầu tiết kiệm vào một khoản lương hưu. Tôi thực sự khuyên bạn nên tải về hướng dẫn SIPP MIỄN PHÍ tuyệt vời này từ nhà cung cấp SIPP hàng đầu của Vương quốc Anh. Đó là một trong những hướng dẫn hay nhất mà tôi đã xem về chủ đề này và cho bạn biết mọi thứ bạn cần biết để bắt đầu tiết kiệm cho thời kỳ hưu trí của mình.
