Khi tôi mua nhà ba năm trước, tình hình kinh tế khác với ngày nay. Hồi đó, một ngôi nhà có thể được niêm yết vào thứ Sáu và hợp đồng sẽ được ký vào thứ Hai. Thật dễ dàng để có được một khoản vay (thực tế là quá dễ dàng) và bạn có thể mắc mọi lỗi trong sổ sách mà vẫn tìm được cho mình một ngôi nhà.

Bất chấp sự khác biệt của thị trường, việc lập kế hoạch tài chính hợp lý và một số bước đi thông minh sẽ đảm bảo rằng bạn sẽ không hối tiếc khi nắm bắt được giấc mơ Mỹ của mình. Bài đăng này sẽ không đề cập đến giá trị của việc mua so với việc thuê hoặc cách bạn nên chọn một đại lý bất động sản. Thay vào đó, tôi sẽ tập trung vào những điều bạn nên làm để chuẩn bị trước khi đăng ký vay và sau đó mua nhà .

Đừng vay tiền

Ngôi nhà của bạn có thể sẽ là khoản nợ lớn nhất mà bạn phải gánh và là rủi ro lớn nhất trong mắt những người cho vay tiềm năng. Với việc thắt chặt các quy định cho vay, việc bạn phải đảm bảo mình trông an toàn nhất có thể ngày càng trở nên quan trọng hơn. An toàn có nghĩa là càng ít nợ càng tốt và ít có khả năng tiếp cận tín dụng nhất có thể.

Đừng đăng ký bất kỳ thẻ tín dụng mới nào. Họ có thể đưa ra một số ưu đãi thẻ tín dụng hấp dẫn trị giá hàng trăm đô la để thực hiện một lần mua hàng hoặc chuyển khoản số dư 0%, nhưng bạn phải tránh nó bằng mọi giá. Một trăm đô la đó sẽ khiến bạn mất hàng nghìn, nếu không muốn nói là hàng chục nghìn trong suốt thời gian vay. Đừng mua một chiếc ô tô. Đừng tận dụng ưu đãi tài trợ 0% "tương tự như tiền mặt" trong 12 tháng tại Best Buy để có được chiếc HDTV màn hình phẳng mới mà bạn đang nghĩ đến.

Đừng thực hiện bất kỳ thay đổi mạnh mẽ nào

Đừng xáo trộn tiền của bạn, đừng thay đổi ngân hàng của bạn và trên hết đừng thay đổi công việc của bạn. Điều này không nhất thiết ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn (một số ngân hàng sẽ thực hiện kiểm tra tín dụng cứng, điều này ảnh hưởng tiêu cực đến điểm của bạn) nhưng nó sẽ khiến người cho vay đau đầu khi họ cố gắng giải mã tất cả các động thái bạn đã thực hiện.

Việc thực hiện chuyển khoản lớn sẽ đặt ra câu hỏi về nguồn gốc của quỹ. Đây có phải là thực sự tiền của bạn hay bạn nhận nó như một món quà? Tại sao bạn lại mở tài khoản mới và chuyển tiền của mình khi bạn dự kiến ​​sẽ sớm tiêu nó? Những động thái như vậy sẽ dẫn đến nhiều câu hỏi hơn để bạn trả lời, điều này sẽ tiêu tốn năng lượng và kéo dài quá trình xem xét. Nó không hẳn là tệ — chỉ là một nỗi đau thôi.

Ngoại lệ duy nhất cho phần “không hẳn là xấu” là phần về việc thay đổi công việc. Người cho vay thích sự ổn định; sự ổn định tương đương với rủi ro thấp. Nếu bạn đã làm việc với một công ty được ba mươi năm (hoặc thậm chí là năm năm), rất có thể bạn sẽ làm việc ở đó một thời gian. Nếu bạn đã làm việc ở một công ty được ba tháng, không thể biết trước bạn sẽ làm việc ở đó bao lâu. Có thể bạn thất tình và bị sa thải, có thể bạn không thể giữ được việc làm, có thể bạn hoàn toàn ổn và sẽ có một sự nghiệp thành công ở đó. Tất cả những điều đó có thể khiến người cho vay lo lắng. Tránh thay đổi nếu có thể.

Nhà chơi

Có hai bước quan trọng để “chơi nhà cái” (về mặt tài chính). Trước tiên, bạn cần ước tính chính xác khoản thanh toán hàng tháng của mình. Hãy nhớ rằng khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ bao gồm tiền thế chấp, thuế và bảo hiểm chủ nhà. Bạn cũng có thể muốn thêm bộ đệm để bảo trì và sửa chữa, vì bạn có thể sẽ có cả hai. Trong ba năm, vợ tôi và tôi đã chi ít nhất 10.000 USD để sửa chữa và cải tạo (cửa sổ, mái nhà, thảm).

Một thông tin khác cần nghiên cứu là dự luật giải cứu nhà ở liên bang gần đây như thế nào hoặc các chương trình hỗ trợ người mua nhà lần đầu tại địa phương có thể áp dụng như thế nào đối với bạn. Dự luật giải cứu nhà ở liên bang cung cấp khoản vay 7500 USD không lãi suất trong 15 năm dưới hình thức tín dụng thuế cho người mua nhà mới. Ở Maryland, người mua nhà lần đầu được miễn một nửa thuế chuyển nhượng, có thể lên tới 0,75% giá bán nhà. Cả hai yếu tố này sẽ đóng vai trò quan trọng trong cách bạn tính toán khoản thanh toán hàng tháng của mình.

Bước thứ hai thực sự là chơi bằng cách lập ngân sách cho khoản thế chấp. Nếu bạn hiện đang thuê nhà, hãy khấu trừ tiền thuê từ khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn và chuyển số tiền đó vào tài khoản tiết kiệm lãi suất cao. Một nơi tuyệt vời để gửi những khoản tiền đó là vào quỹ mà bạn chỉ định để trả trước. Nhiều tháng trôi qua, bạn sẽ biết mình có thể thoải mái chi trả bao nhiêu thay vì chỉ đoán mò.

Điều này cũng phục vụ một mục đích khác:nó sẽ giúp bạn duy trì ngân sách chi tiêu cho ngôi nhà của mình. Nhà môi giới bất động sản có thể sẽ muốn cho bạn xem những ngôi nhà nằm ngoài tầm giá của bạn. Luôn luôn là điều tốt nếu bạn xem những gì cao hơn một chút và thấp hơn một chút chỉ để xem sự khác biệt về giá trị là gì. Bằng cách chơi trò chơi gia đình, bạn có cảm giác chính xác hơn về sự khác biệt trong khoản thanh toán hàng tháng sẽ ảnh hưởng như thế nào đến lối sống của bạn vì bạn đã sống như vậy.

Bán hoặc tặng đồ cũ của bạn

Hai điều sẽ xảy ra khi bạn mua nhà:

• Bạn sẽ thiếu tiền mặt.
• Bạn sẽ phải di chuyển.

Bằng cách bán một số thứ linh tinh của bạn ngay bây giờ , bạn sẽ nhận được thêm một ít tiền mặt, số tiền này có thể sẽ được dùng cho tất cả những việc nhỏ nhặt liên quan đến ngôi nhà và bạn có ít đồ đạc hơn để di chuyển. Ví của bạn sẽ cảm ơn bạn vì điều đầu tiên và bạn bè của bạn - những người mà bạn sẽ hối lộ bằng pizza và bia để giúp bạn di chuyển - sẽ cảm ơn bạn vì điều sau.

Bán hoặc tặng bất cứ thứ gì và mọi thứ mà bạn thực sự không thể thấy mình từng sử dụng cho ngôi nhà mới của mình. Những thứ tốt để thanh lọc bao gồm:

• Nội thất cũ
• Sách (bạn có thực sự cần giữ lại sách giáo khoa đại học không?)
• Quần áo cũ
• Thiết bị điện tử
• Đồ trang trí và tấm phủ tường

Điều này sẽ đòi hỏi một chút lòng dũng cảm và sự đánh giá trung thực về đồ đạc của bạn. Thật khó để bán hoặc cho đi những thứ có giá trị về mặt cảm xúc. Chiếc ghế dài mà bạn đã có từ thời đại học hay tấm áp phích mà bạn mang theo suốt chặng đường từ nhà - chúng đều có giá trị về mặt cảm xúc. Nếu bạn có thể nghĩ ra một nơi tuyệt vời trong ngôi nhà mới của mình cho nó, hãy giữ nó; nếu bạn thực sự không thể (một chiếc ghế dài cũ nát sẽ đi đâu?), hãy cho nó một ngôi nhà mới.

Quyên góp là một giải pháp tuyệt vời nếu bạn đang gặp khó khăn về thời gian vì các tổ chức như Goodwill hoặc Salvation Army sẽ vui vẻ đến và mang đi những món đồ đã qua sử dụng của bạn hoàn toàn miễn phí (và bạn được khấu trừ thuế lớn hơn).

Tôi hy vọng danh sách ý tưởng này hữu ích, đây là một số thủ thuật tôi đã sử dụng khi vợ chồng tôi mua căn nhà đầu tiên cách đây ba năm. Kể từ đó, đó là một chuyến đi tuyệt vời. Quyền sở hữu nhà thực sự là tất cả những gì nó đã nói ra. Bạn có thể mua một căn nhà nhưng nó thực sự trở thành tổ ấm của bạn.