Bạn sắp hết tiền khi nghỉ hưu?

Bạn vừa rời khỏi một cuộc họp với cố vấn tài chính của mình và quả trứng trong tổ của bạn trông có vẻ chống đạn, với giá trị dự kiến ​​hơn 1 triệu đô la ở tuổi 95. Nhưng chờ một chút, bạn có chắc chắn về điều đó không?

Nếu các dự báo tài chính của bạn có vẻ quá tốt để trở thành sự thật, thì chúng cũng có thể đúng, vì nhiều lý do.

Khi đại dịch ập đến vào tháng 3 năm 2020, thị trường chứng khoán sụp đổ và nhiều người chứng kiến ​​danh mục đầu tư của họ giảm xuống. May mắn thay, các thị trường cuối cùng đã phục hồi; nhưng sự sụt giảm đột ngột đã khiến nhiều người xem xét lại các khoản đầu tư và dự kiến ​​của họ.

Trong khi xem xét danh mục đầu tư của khách hàng mới vào thời điểm đó, chúng tôi biết rằng cố vấn trước đây của anh ấy đã dự đoán giá trị tài sản ròng của anh ấy gấp đôi ước tính của chúng tôi ở độ tuổi 70. Đương nhiên, khách hàng bối rối trước các tình huống khác nhau. Chúng tôi phát hiện ra rằng các giả định tăng trưởng cơ bản mà cố vấn cũ sử dụng là quá lạc quan, khiến khách hàng có cái nhìn không thực tế về tương lai tài chính của mình.

Với Kiểm tra mức độ căng thẳng, bạn đang lập kế hoạch cho điều tồi tệ nhất

Bất kỳ cố vấn nào cũng có thể dễ dàng lập một kế hoạch tài chính không thể phá vỡ khi sử dụng các giả định phi thực tế. Giá trị đích thực của một kế hoạch tài chính đến từ việc thử nghiệm khả năng chống chịu của nó trong những điều kiện khó khăn.

Để làm được điều này, các cố vấn tài chính thường tiến hành một “bài kiểm tra căng thẳng”. Bài kiểm tra này thường kiểm tra kế hoạch tài chính sẽ hoạt động như thế nào trong một sự kiện bất ngờ trong tương lai, chẳng hạn như suy thoái hoặc sự kiện địa chính trị lớn và cho phép bạn điều chỉnh cho phù hợp. Ví dụ, nếu bạn sắp nghỉ hưu và danh mục đầu tư của bạn tập trung nhiều vào cổ phiếu, một cuộc suy thoái bất ngờ có thể khiến nó lao dốc hai con số. Mặc dù trước mắt có thể không có suy thoái, nhưng kiểm tra căng thẳng sẽ cho phép bạn điều chỉnh danh mục đầu tư của mình trước để bảo vệ danh mục đầu tư khỏi tác hại tiềm ẩn trong tương lai.

Bạn nên xem xét yêu cầu cố vấn tài chính của bạn thực hiện thử nghiệm này. Dưới đây là bốn lĩnh vực cần thảo luận để đảm bảo kế hoạch của bạn sẽ phù hợp:

Tỷ lệ tăng trưởng mà bạn đang sử dụng trong bài kiểm tra mức độ căng thẳng của tôi là gì?

Hầu hết các cố vấn tài chính đều xây dựng một tỷ lệ tăng trưởng thận trọng trong các dự báo của họ - mức tăng trưởng 5% hàng năm là một tỷ lệ phổ biến. Mặc dù việc thay đổi mức tăng trưởng dù chỉ một vài điểm phần trăm có vẻ không liên quan, nhưng nó có thể làm thay đổi đáng kể quỹ đạo dự đoán của bạn.

Hãy xem kịch bản này:Một người 45 tuổi có 1 triệu đô la đầu tư và tiết kiệm được 20.000 đô la mỗi năm. Nếu chúng tôi bỏ qua thuế và giả định tỷ suất lợi nhuận hàng năm thực tế là 5%, danh mục đầu tư của anh ấy sẽ tăng lên khoảng 4,3 triệu đô la ở tuổi 70. Tuy nhiên, nếu cố vấn của người này giả định lợi nhuận cao hơn, thì các dự đoán cho thấy một kịch bản có thể không thực tế:Ví dụ:, với tốc độ tăng trưởng hàng năm 9%, các khoản đầu tư của ông ở tuổi 70 sẽ được định giá 10,3 triệu đô la. Nghiên cứu của chúng tôi cho thấy rằng các nhà đầu tư trung bình mất 4% lợi nhuận hàng năm từ những sai lầm đơn giản bắt nguồn từ việc lựa chọn đầu tư, quản lý phí và giao dịch theo cảm tính. Việc không tính đến nguyên tắc này trong các giả định về tốc độ tăng trưởng của kế hoạch có thể làm tăng tài sản dự kiến ​​trong tương lai của bạn.

Lời khuyên của chúng tôi: Dựa vào các giả định tăng trưởng thận trọng để đảm bảo kế hoạch tài chính của bạn có thể chịu được sự không thể đoán trước của lợi nhuận thị trường trong tương lai.

Bạn tính toán lạm phát như thế nào?

Không có gì ngạc nhiên khi 100.000 đô la có sức chi tiêu lớn hơn vào năm 1950 so với hiện nay. Có thể thấy điều này đơn giản như giá sữa, năm 1950 là 83 xu. Ngày nay, giá trung bình cho mỗi gallon là khoảng $ 3,60.

Như chúng ta đã biết, một số chi phí có thể có sự điều chỉnh về chi phí sinh hoạt cao hơn những chi phí khác, chẳng hạn như chi phí chăm sóc sức khỏe hoặc thậm chí giáo dục. Do chi phí sinh hoạt ngày càng tăng, việc mô tả chính xác lạm phát là cần thiết khi xây dựng các dự báo tài chính của bạn. Nếu không, những dự đoán của bạn có thể mô tả sai thực tế trong tương lai của bạn.

Lời khuyên của chúng tôi: Vì chi phí sinh hoạt sẽ tăng trong tương lai, hãy đảm bảo tính toán cho sự tăng trưởng này trong các dự báo tài chính của bạn. Đối với hầu hết các chi phí sinh hoạt chung, chúng tôi thường giả định tỷ lệ lạm phát là 2,5%.

Các kế hoạch chi tiêu hàng năm của tôi khi nghỉ hưu có chính xác không?

Trong khi thực hiện một kế hoạch với một khách hàng khác, cô ấy báo cáo rằng cô ấy đã chi khoảng 120.000 đô la hàng năm, tương đương khoảng 10.000 đô la mỗi tháng. Khi được yêu cầu lập bản đồ chi phí hàng năm của mình trong một năm, cô nhận ra rằng mình đã chi gần 140.000 đô la. Chúng tôi phát hiện ra rằng 20.000 đô la bổ sung chủ yếu đến từ chi phí sửa chữa nhà, khoảng 500 đô la một tháng cho các đơn đặt hàng mang đi / Amazon và các chi phí linh tinh khác có xu hướng bị bỏ qua.

Sự khác biệt này là đáng kể. Cộng dồn theo thời gian, tỷ lệ chi tiêu này sẽ ảnh hưởng đến thu nhập của cô ấy khi nghỉ hưu. Thay vì kéo dài đến 95 tuổi, tài sản của cô ấy sẽ cạn kiệt vào khoảng 80 tuổi. Bằng cách sử dụng thông tin này, chúng tôi có thể giúp cô ấy trở lại đúng hướng để đạt được các mục tiêu tài chính của mình.

Mặc dù dành thời gian để theo dõi các khoản chi tiêu hàng năm của bạn là rất quan trọng, nhưng ngay cả khi đã có ngân sách, các khoản chi chưa tính đến vẫn nhất định xuất hiện. Bài kiểm tra căng thẳng có thể giải thích cho các chi phí bổ sung thường bị bỏ qua, chẳng hạn như nâng cấp nhà, sửa chữa ô tô hoặc bất kỳ chi phí một lần không lường trước được khác.

Lời khuyên của chúng tôi: Bạn nên phóng đại một phần mức chi tiêu hàng năm để tính đến các chi phí chưa biết trong tương lai. Mặc dù tình hình chi tiêu của mọi người là khác nhau, nhưng tổng chi phí hàng năm ở bất kỳ đâu từ 5% đến 10% cho phép kế hoạch tính đến các chi phí không xác định trong tương lai.

Toàn bộ những điều chưa chắc chắn khác

Cho dù đó là buộc phải nghỉ hưu sớm hay thị trường con gấu, việc kiểm tra căng thẳng kế hoạch tài chính của bạn sẽ giúp tính đến những bất ổn khác trong tương lai. Nó sẽ không chỉ kiểm tra sức mạnh của kế hoạch mà còn cả tính linh hoạt tài chính của cá nhân bạn.

Biết một kế hoạch có thể chịu được mức giảm 30% của thị trường mang lại sự yên tâm. Một bài kiểm tra cũng có thể mô phỏng tác động tài chính của việc đi nghỉ trong mơ hoặc cung cấp quà tặng cho tổ chức từ thiện yêu thích của bạn, giúp bạn có nhiều tự do hơn để tiêu tiền khi nghỉ hưu. Điều hướng từ kế hoạch tài chính dự kiến ​​của bạn sang các tình huống “Kế hoạch B” này có thể cho thấy mức độ vững chắc của kế hoạch tài chính của bạn trước những rủi ro không lường trước được.

Lời khuyên của chúng tôi: Mặc dù có thể xem xét tình huống tài chính có khả năng xảy ra nhất, nhưng cũng nên xem xét tình huống xấu nhất. Mọi người thường đưa ra quyết định tài chính tốt nhất của mình khi họ hiểu những hậu quả tiềm ẩn khi một kế hoạch không thực hiện được.

Không có nghi ngờ gì rằng các sự kiện trong tương lai sẽ có tác động đến tương lai tài chính của chúng tôi. Nó có thể là một mất việc đột xuất hoặc thậm chí là một đại dịch khác. Bằng cách sử dụng các giả định thực tế và vạch ra tất cả các tình huống có liên quan, bạn có thể giúp đảm bảo rằng kế hoạch của bạn vẫn có thể đạt được mục tiêu khi những điều kiện khó khăn này xảy ra.


về hưu
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu