Những IRA này có điểm chung gì

Bỏ qua những khác biệt vào lúc này, đây là cách Roth và IRA truyền thống giống nhau:

• Giới hạn đóng góp: Đối với năm 2019 và 2020, bạn được phép đóng góp tối đa 6.000 đô la (hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên) cho một trong hai loại IRA. Không thể quyết định? Bạn có thể tiết kiệm tiền ở cả hai loại trong cùng một năm (ví dụ:3.000 đô la đối với Roth và 3.000 đô la đối với loại truyền thống), miễn là tổng đóng góp IRA của bạn không vượt quá giới hạn hàng năm của IRS.
• Thời hạn đóng góp: Bạn có thời hạn cho đến ngày các khoản thuế của bạn đến hạn (ngày 15 tháng 7 cho năm tính thuế 2019) để thiết lập và tài trợ cho Roth và / hoặc IRA truyền thống của bạn cho năm trước. Nhưng bạn không phải làm điều đó một lần. Bạn có thể dần dần hoàn thiện nó bằng cách gửi tiền vào IRA của mình mỗi tháng. Để đạt được tối đa trong 12 tháng, bạn cần tiết kiệm 500 đô la một tháng nếu bạn dưới 50 tuổi hoặc 375 đô la mỗi tháng nếu bạn muốn có thêm thời gian cho đến ngày thuế để kiếm tiền.
• Lựa chọn đầu tư: Roth và IRA truyền thống bản thân không phải là khoản đầu tư:Chúng là những tài khoản trống (có đặc tính giảm thuế kỳ diệu) để giữ tiền của bạn. Bạn - hoặc chuyên gia tài chính của bạn - chọn cách đầu tư tiền vào tài khoản. Cả hai loại IRA đều được thiết lập để xử lý mọi thứ từ cổ phiếu riêng lẻ, quỹ tương hỗ, ETF, trái phiếu, Chứng chỉ tiền gửi và tiền mặt.
• Các khoản đầu tư bị đánh thuế như thế nào: Miễn là tiền của bạn vẫn còn trong IRA, bạn sẽ không nợ thuế đối với bất kỳ khoản tăng trưởng đầu tư nào (ví dụ:thu nhập hoặc cổ tức). Đó là một trong những biện pháp bảo vệ thuế khiến cả Roth và IRA truyền thống trở thành nơi thông minh để bạn tiết kiệm lâu dài. Trong tài khoản đầu tư thông thường, IRS tính thuế đầu tư thu được hàng năm.
• Rút tiền không bị phạt: 59 tuổi ½ là sinh nhật nửa năm kỳ diệu khi IRS cho phép bạn bắt đầu rút tiền từ cả Roth và IRA truyền thống. Trước đó, việc rút tiền có thể phải chịu thuế thu nhập và phí phạt rút tiền trước hạn 10%. Tuy nhiên, có những tình huống xảy ra với cả hai loại IRA (được thảo luận bên dưới) mà bạn có thể tránh được các hình phạt nếu bạn truy cập vào tài khoản của mình trước khi tài khoản được nấu chín hoàn toàn.
• Không yêu cầu kinh phí tối thiểu: IRS giới hạn số tiền bạn có thể tiết kiệm trong IRA mỗi năm. Nhưng không có nghĩa vụ phải đóng góp toàn bộ số tiền để mở một. Mỗi tổ chức tài chính đặt ra mức tối thiểu bắt buộc của riêng mình. Trên thực tế, nhiều tài khoản cho phép bạn bắt đầu cấp tiền cho tài khoản với bất kỳ thay đổi nào đang khiến bạn chạm đáy hầu bao.

Sự khác biệt chính:Cách thức và thời điểm bạn bị đánh thuế

Sự khác biệt lớn nhất giữa IRA truyền thống và Roth là giảm thuế:IRA truyền thống cung cấp một khoản khấu trừ thuế đối với các khoản đóng góp (Roth thì không). Roth cung cấp dịch vụ rút tiền miễn thuế (trong khi các khoản rút tiền từ IRA thông thường bị đánh thuế là thu nhập).

Bạn có thể đưa ra quyết định về IRA nào phù hợp nhất với bạn dựa trên một phần thông tin duy nhất đó. Ví dụ:Nếu bạn biết mình sẽ ở trong khung thuế cao hơn khi nghỉ hưu so với hiện tại, thì các khoản rút tiền miễn thuế của Roth có giá trị hơn đối với bạn. Nếu bạn đang ở trong khung thuế cao ngay bây giờ hoặc dự đoán thuế suất của bạn sẽ thấp hơn khi nghỉ hưu, IRA truyền thống là một lựa chọn tốt.

Đối với những người trong chúng ta không có cách đọc Tarot đáng tin cậy về khung thuế trong tương lai của mình, quyết định yêu cầu phải biết những IRA này khác với nhau theo những cách nào.

Roth và IRA truyền thống không phải là trò chơi duy nhất trong thị trấn. Đây là 6 IRA mà mọi phụ nữ cần biết

Quy tắc đủ điều kiện

IRS là cơ quan quản lý ở cửa trước của câu lạc bộ đóng góp IRA. Mức độ bạn được phép tránh thuế và thời điểm bạn được giảm thuế dựa trên tình hình thuế của bạn - tình trạng khai thuế, thu nhập và các yếu tố khác. (Trả lời một số câu hỏi và máy tính IRA trung thực này sẽ cho bạn biết loại IRA nào đang chạy cho bạn.)

Quy tắc đóng góp IRA truyền thống:

Bất kỳ ai có thu nhập kiếm được đều được phép đóng góp cho IRA truyền thống. Câu hỏi là: Bao nhiêu phần đóng góp đó được khấu trừ. (Hãy nhớ rằng:các khoản đóng góp IRA truyền thống làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn tính theo đô la lên đến tối đa là 6.000 đô la vào năm 2020 (7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên).

Số tiền bạn đủ điều kiện để được khấu trừ từ các khoản thuế năm nay dựa trên ba yếu tố:Tình trạng nộp hồ sơ thuế của bạn (nếu bạn nộp hồ sơ với tư cách độc thân hoặc chủ hộ, nộp hồ sơ chung hoặc kết hôn nộp hồ sơ riêng), tổng thu nhập đã điều chỉnh (MAGI) của bạn , và liệu bạn hoặc vợ / chồng của bạn có được bảo hiểm bởi chương trình hưu trí tại nơi làm việc hay không.

Quy tắc đóng góp IRA truyền thống

Quy tắc đóng góp Roth IRA:

Không có câu hỏi về số tiền đóng góp Roth IRA mà bạn được phép khấu trừ vào thuế của mình - bởi vì không có khoản khấu trừ thuế trả trước. Sự cân bằng là các khoản rút tiền của bạn sẽ được miễn thuế.

Câu hỏi về tính đủ điều kiện của Roth thì đơn giản hơn: Tôi thậm chí có được phép đóng góp không, và nếu có, thì bao nhiêu? Không giống như IRA truyền thống, không quan trọng bạn (hoặc vợ / chồng của bạn, nếu bạn đã kết hôn) có tham gia chương trình hưu trí tại nơi làm việc hay không. Câu trả lời chỉ dựa trên thu nhập của bạn. Hay cụ thể hơn là tổng thu nhập đã điều chỉnh (MAGI) của bạn.

Tại một số thời điểm trên thang trượt MAGI, số tiền bạn được phép đóng góp bắt đầu giảm dần. (Tái bút:Nếu bạn hoàn toàn bị cấm lưu trong Roth, có một giải pháp bao gồm chuyển đổi IRA truyền thống thành Roth IRA - hay còn gọi là “Roth cửa sau”.)

Quy tắc rút tiền

Sự khác biệt giữa Roth và IRA tiêu chuẩn được hiển thị đầy đủ khi đã đến lúc chuyển từ chế độ tiết kiệm sang chế độ chi tiêu. IRS xử lý các khoản rút tiền (hay còn gọi là phân phối) khi nghỉ hưu rất khác nhau, tùy thuộc vào tài khoản bạn nhúng vào. Uncle Sam cũng có những quy định riêng về việc rút tiền sớm. Cảnh báo dành cho người giả mạo:Nếu bạn nghĩ rằng mình cần phải sử dụng khoản tiết kiệm hưu trí sớm (như trước 59 tuổi ½), Roth IRA là lựa chọn thân thiện hơn.

Quy tắc rút tiền IRA truyền thống

Bạn chỉ có thể tránh nộp thuế quá lâu với IRA truyền thống. Khi bạn bắt đầu thực hiện phân phối, khoản tiền rút của bạn - cả thu nhập và các khoản đóng góp được hoãn thuế đó - đều được coi là thu nhập. IRS sẽ đánh thuế số tiền đó theo thuế suất thu nhập sắp tới của bạn.

Một quy tắc rút tiền khác chỉ áp dụng cho IRA truyền thống:IRS yêu cầu bạn bắt đầu thực hiện phân phối hàng năm (phân phối tối thiểu bắt buộc hoặc RMD) bắt đầu từ tuổi 72. Và, vâng, bạn cũng sẽ bị phạt nếu không thực hiện điều đó. Bởi vì IRS.

Chú Sam sẽ thực sự cáu kỉnh nếu bạn mở IRA truyền thống trước 59 tuổi ½:Ngoài thuế thu nhập, bạn sẽ phải trả khoản phạt rút tiền sớm 10%.

Có một số ngoại lệ đối với các quy tắc rút tiền sớm. Bạn vẫn sẽ phải trả thuế thu nhập, nhưng bạn có thể tránh bị phạt 10% nếu số tiền bạn rút ra sớm được sử dụng cho các chi phí giáo dục đại học đủ tiêu chuẩn (cho bản thân hoặc một thành viên trong gia đình), lên đến 10.000 đô la cho một lần mua nhà đầu tiên , một số chi phí y tế nhất định, nếu bạn là người dự phòng đủ điều kiện, nếu bạn bị thương tật vĩnh viễn và mới vào năm 2020, nếu bạn trở thành cha mẹ thông qua sinh nở hoặc nhận con nuôi.

Quy tắc rút tiền Roth IRA

Rút tiền từ Roth IRA sau 59 tuổi ½ là hoàn toàn miễn thuế! Trạng thái miễn thuế đó áp dụng cho cả đóng góp và thu nhập đầu tư của bạn.

Roth IRA cũng không có quy định nào bắt buộc bạn phải bắt đầu nhận tiền phân phối ở tuổi 72. Bạn có thể để tiền trong tài khoản vô thời hạn, điều này khiến nó trở thành một bãi đậu xe tốt cho số tiền bạn muốn chuyển cho những người thừa kế của mình.

Khi rút tiền sớm, Roth IRA có một lợi thế rất lớn so với người anh em truyền thống của nó:Bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình - không phải thu nhập (bỏ số tiền đó!) - vì bất kỳ lý do gì và bất kỳ lúc nào. Và bạn sẽ không phải trả thuế hoặc tiền phạt rút tiền sớm. Tuy nhiên, thậm chí không để mắt đến các khoản thu nhập:Các khoản thu nhập rút không đủ tiêu chuẩn sẽ phải chịu một hóa đơn thuế và khoản phạt rút tiền sớm 10% đó.

Giống như IRA truyền thống, có những ngoại lệ đối với các quy tắc “bạn chạm vào, bạn trả tiền ngay”:Bạn có thể tránh thuế và tiền phạt rút tiền sớm đối với thu nhập nếu tài khoản của bạn đã mở từ năm năm trở lên và số tiền (tối đa $ 10.000) được sử dụng để mua nhà lần đầu, bạn bị tàn tật hoặc người thụ hưởng đang rút tiền sau khi bạn qua đời.

Điểm mấu chốt

Trong một thế giới mà phụ nữ phải đối mặt với rất nhiều trở ngại trong việc đảm bảo tương lai tài chính của họ, tiết kiệm cho thời kỳ nghỉ hưu là điều bắt buộc, đặc biệt nếu bạn chậm tiết kiệm để nghỉ hưu. Các tài khoản được ưu đãi về thuế như Roth và IRA truyền thống sẽ giúp đảm bảo bạn tận dụng tối đa từng đô la bạn bỏ ra.

Biết được sự khác biệt giữa hai loại IRA - khoản khấu trừ thuế trả trước mà bạn nhận được với IRA truyền thống hoặc rút tiền miễn thuế do Roth cung cấp - sẽ giúp bạn quyết định loại nào tốt nhất cho tình huống của mình.

Đừng bỏ qua các chi tiết. Như chúng tôi đã nói ở đầu hướng dẫn này, cả hai đều là những lựa chọn tiết kiệm hưu trí tuyệt vời. Ngay cả khi bạn dùng đến việc ném phi tiêu để quyết định, chỉ cần đưa ra lựa chọn đó để lấy một số tiền trong IRA - bất cứ thứ gì bạn có thể đủ khả năng để bắt đầu - là một động thái mà bạn sẽ không hối tiếc.

So sánh Roth với IRA truyền thống

Thêm về tiết kiệm cho hưu trí:

• 6 IRA mà mọi phụ nữ cần biết
• IRA so với 401 (k):Sự khác biệt là gì?
• Sự khác biệt giữa 401 (k) và 403 (b)
• Hướng dẫn tiết kiệm để nghỉ hưu của người làm nghề tự do

THAM GIA CÂU LẠC BỘ: Làm chủ tiền của bạn, làm chủ cuộc sống của bạn. Đăng ký HerMoney ngay hôm nay để có cảm hứng, lời khuyên, thông tin chi tiết và hơn thế nữa!